🆚 Tabela FIPE (Valor de Mercado Referenciado) vs. Valor Determinado
1. 📊 Valor de Mercado Referenciado (Tabela FIPE)
Esta é a modalidade mais comum e padrão no mercado de seguros no Brasil.
| Característica | Funcionamento |
| Valor da Indenização | Variável. O valor da indenização é o percentual contratado (ex: 100%, 105% ou 110%) aplicado sobre o valor do veículo na Tabela FIPE vigente no mês do sinistro. |
| Atualização | O valor do veículo na FIPE é atualizado mensalmente. |
| Cálculo do Prêmio | Geralmente, o prêmio (custo anual do seguro) é mais baixo nesta modalidade. |
| Vantagem Principal | A indenização acompanha a flutuação do mercado. Se seu carro valorizar durante a vigência, você receberá um valor maior do que o preço que ele tinha na data da contratação. |
| Desvantagem Principal | A incerteza. Se o seu carro desvalorizar no mercado, você receberá um valor menor do que o preço que ele tinha na data da contratação. |
| Ideal Para | A grande maioria dos veículos de passeio, novos e seminovos, que possuem boa liquidez e cotação na Tabela FIPE. |
📝 Exemplo: Você contratou 100% da FIPE em Janeiro, onde o carro valia R$ 70.000. Se o sinistro ocorrer em Dezembro e o valor FIPE do carro tiver subido para R$ 75.000, você receberá R$ 75.000.
2. 💰 Valor Determinado (Valor Fixo)
Nesta modalidade, o valor da indenização é fixado em comum acordo com a seguradora na assinatura da apólice.
| Característica | Funcionamento |
| Valor da Indenização | Fixo. O valor da indenização é a quantia estipulada no contrato e não varia ao longo da vigência (geralmente 1 ano). |
| Atualização | Não há atualização. O valor é o mesmo no primeiro e no último dia da vigência. |
| Cálculo do Prêmio | Geralmente, o prêmio é mais alto que na FIPE, pois a seguradora assume o risco de desvalorização ou de valorização menor que o mercado. |
| Vantagem Principal | Garantia de valor. Você sabe exatamente quanto receberá, protegendo-se contra a desvalorização do veículo durante a vigência do contrato. |
| Desvantagem Principal | Se o carro valorizar acima do esperado, você receberá apenas o valor fixo da apólice. |
| Ideal Para | |
| * Veículos Especiais: Antigos, colecionáveis, importados raros, carros modificados ou tunados, que não têm cotação clara na FIPE. | |
| * Carros muito novos: Alguns proprietários de veículos recém-lançados ou recém-saídos da concessionária preferem fixar o valor para garantir que a indenização cubra o preço de compra integralmente, caso o carro desvalorize rapidamente nos primeiros meses. |
🔑 Resumo e Dica de Ouro
| Cenário | FIPE (Valor Variável) | Valor Determinado (Valor Fixo) |
| Maior Economia Anual | ✅ Sim | ❌ Não |
| Maior Certeza do Valor | ❌ Não | ✅ Sim |
| Ideal para Carros Comuns | ✅ Sim | ❌ Não |
| Ideal para Carros Raros/Colecionáveis | ❌ Não | ✅ Sim |
| Maior Chance de Receber Mais | Se o carro valorizar no mercado. | Nunca, o valor é fixo. |
A dica mais comum para a grande maioria dos segurados é contratar o Valor de Mercado Referenciado (FIPE), ajustando o percentual (ex: 105% ou 110%) se o veículo tiver acessórios caros que não são contabilizados na tabela.