⚖️ Simulação: Consórcio Contemplado vs. Financiamento
Premissas da Simulação:
| Item | Consórcio Contemplado | Financiamento Imobiliário |
| Valor da Carta de Crédito | R$ 400.000,00 | R$ 400.000,00 |
| Prazo Restante | 150 meses (12,5 anos) | 150 meses (12,5 anos) |
| Taxa de Administração | 0,15% a.m. (18% no prazo total) | N/A |
| Juros Anuais (Referência) | N/A | 10% a.a. (Média de Mercado) |
| Ágio de Compra | R$ 30.000,00 | N/A |
Cenário 1: Financiamento de R$ 400.000,00 (150 meses)
Neste cenário, você pega R$ 400.000,00 emprestados no banco.
| Item | Cálculo / Valor | Detalhe |
| Principal | R$ 400.000,00 | Valor recebido do banco. |
| Juros Totais | $\approx \text{R\$ } 280.000,00$ | Estimativa conservadora em 12,5 anos (Sistema Price ou SAC). |
| Custo Total Final | $\approx \text{R\$ } 680.000,00$ | (Principal + Juros) |
Cenário 2: Compra da Cota Contemplada de R$ 400.000,00 (150 meses)
Neste cenário, você paga o ágio ao vendedor e assume o saldo devedor restante.
| Item | Cálculo / Valor | Detalhe |
| Custo de Aquisição (Ágio) | R$ 30.000,00 | Pago à vista ao vendedor da cota. |
| Saldo Devedor Restante | R$ 400.000,00 | Valor da Carta de Crédito. |
| Taxa de Administração (150 meses) | $\approx \text{R\$ } 72.000,00$ | 18% da carta de R$ 400.000,00. |
| Custo Total Final | $\approx \text{R\$ } 502.000,00$ | (Principal + Ágio + Taxas) |
💰 Conclusão da Economia
Ao optar pela compra da cota contemplada em vez do financiamento, a economia total (desconsiderando seguros e taxas) é substancial:
$$\text{Economia} = \text{Custo Total Financiamento} - \text{Custo Total Consórcio}$$
$$\text{Economia} = R\$ 680.000,00 - R\$ 502.000,00 = \mathbf{R\$ 178.000,00}$$
A diferença é revertida para o seu bolso, mostrando que o Ágio (R$ 30.000,00) é um custo muito menor do que os Juros (R$ 280.000,00) em um financiamento de longo prazo.