💰 Renda Mínima e FGTS: Consórcio vs. Financiamento

1. 💵 Renda Mínima Exigida

A exigência de renda serve para garantir que o comprador ou consorciado terá capacidade de arcar com as parcelas mensais.

Modalidade	Renda Mínima	Como Funciona
Financiamento	Mais Rígida. A renda é avaliada no início (na aprovação do crédito). A prestação mensal não pode comprometer mais que 30% da sua renda bruta familiar (regra do Sistema Financeiro de Habitação - SFH).	Você precisa comprovar a renda suficiente para a prestação integral, incluindo juros e seguros, desde o início.
Consórcio	Mais Flexível (na entrada). A comprovação formal da renda é feita apenas no momento da contemplação, quando você for utilizar a Carta de Crédito.	Você precisa comprovar renda suficiente para o valor da parcela mensal (que não tem juros). O comprometimento de renda também é de no máximo 30%, mas a avaliação é feita no momento que você precisa do crédito.

Observação: Em ambas as modalidades, é possível somar a renda de familiares ou parceiros (Composição de Renda) para alcançar o valor mínimo necessário.

2. 🏦 Regras para Uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço)

As regras para o uso do FGTS são regulamentadas pelo Governo Federal (Caixa Econômica Federal) e se aplicam a ambas as modalidades.

Regras Comuns (Válidas para Ambas):

Tempo de Contribuição: O trabalhador deve ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS (consecutivos ou não).
Finalidade de Uso: O FGTS só pode ser usado para moradia própria.
Localização: O imóvel deve estar localizado na cidade onde o trabalhador reside ou trabalha.
Propriedade: O trabalhador não pode ser proprietário ou promitente comprador de outro imóvel residencial na cidade onde reside ou trabalha.

Uso Específico em Cada Modalidade:

Modalidade	Como Usar o FGTS
Financiamento	* Entrada: Como parte do pagamento na compra do imóvel. * Amortização/Quitação: Para reduzir o saldo devedor ou quitar o financiamento. * Redução da Parcela: Para abater até 80% do valor da prestação, por até 12 meses (uma vez a cada 1 ano).
Consórcio	* Oferta de Lance: Para compor o valor do lance, aumentando suas chances de contemplação. * Complemento: Para complementar o valor da Carta de Crédito (se o imóvel custar mais que a carta). * Quitação: Para quitar ou amortizar o saldo devedor após a contemplação e aquisição do imóvel.

Diferença Chave no Consórcio: O FGTS é uma excelente ferramenta para antecipar a contemplação por meio do lance. Ele pode ser a chave para garantir o crédito mais cedo, transformando o consórcio de longo prazo em uma aquisição de médio prazo.